Kodu ostmine ja laenu võtmine on inimeste jaoks väga suur ja sageli kauaoodatud otsus. Panime kokku viis küsimust, mida iga koduostja võiks endalt enne lepingu sõlmimist küsida, ning vastasime neile.
Kas ma olen kodulaenuks valmis?
Kodu ostmine ja laenu võtmine on kliendi jaoks väga tähtis otsus. See on toode, millega seotakse end väga pikaks perioodiks, valdavalt 25-30 aastaks, seega peab laenutaotleja olema kindel, et suudab omale sissetuleku tagada ja laenumakseid tasuda ka tulevikus. Tihti taotletakse laenu üksi, ent võimalusel soovitame seda teha koos kaaslasega – nii saab pank arvestada sissetulekuna mõlema taotleja palkasid, mis tagab suurema tõenäosuse soovitud laenusummale positiivse otsuse saamiseks ning aitab ka tagasimakseid paremini hajutada. Tähtis on, et sissetulekutest piisaks nii laenumaksetekst kui ka igapäevasteks kulutusteks.
Kas valitud pank meeldib mulle tervikuna?
Kodulaenu pakkumisi ei tasuks võrrelda pelgalt intressi põhjal, vaid tuleks valida endale pank tervikuna. Statistiliselt on kodulaenu keskmine eluiga pikem kui keskmisel abielul, seega tasuks valida endale pank, kellega tervikuna meeldib asju ajada, mitte siduda end pangast vaid ühe soodsa tootega. Panga teenustasud, toodete valik, kliendisuhtlus jm argumendid annavad kokku tervikliku väärtuse, mida oma finantsotsuste puhul arvestada tasuks. Lisaks on keeruliste aegade saabudes palju lihtsam pidada läbirääkimisi pangaga, kes on kodupank kõikidele sinu pangatoodetele ja -teenustele.
Kui mugav on kodulaenu taotlemine?
Kui kiiresti mu laenutaotlusele vastatakse? Kas ma pean lepingu sõlmimiseks pangakontorisse kohale minema? Need ja paljud teised laenutaotlemisega seotud nüansid määravad ära kogu protsessi mugavuse. Näiteks LHV-s saad kogu laenuprotsessi alates taotluse esitamisest kuni notaritoiminguteni läbi teha digitaalselt ja kontaktivabalt. Taotluse saab esitada loetud hetkega nii mobiiliäpis kui internetipangas, esmane pakkumine jõuab taotlejani juba 24 tunni jooksul ning kogu edasine nõustamine, lepingu sõlmimine ja tehingu vormistamine notariga toimuvad mugavalt interneti vahendusel. Lisaks pakub LHV soodsa teenustasu eest ka kinnisvara hindamist, mis muudab kogu protsessi kliendi jaoks veelgi mugavamaks.
Kuidas kujuneb igakuine makse?
Et kodulaenuga kaasnevaks püsivaks väljaminekuks valmis olla, huvitab loomulikult kõiki kliente, milliseks kujuneb nende kuumakse. Selle panevad paika laenusumma ja -periood, omafinantseering ning intressimäär, mis arvutatakse vastavalt laenutaotleja profiilile. Profiili analüüs koosneb väga mitmetest erinevatest osadest, näiteks kus, kellena ja kui kaua sa töötad, kui suur ja jätkusuutlik on sinu sissetulek, millised on sinu teised finantskohustused ning milline eelnev maksekäitumine. Eelloetletu põhjal arvutab pank välja baasmarginaali, millele liidetakse tavapäraselt 6 kuu euribor. Kuna euribor on aga juba viimased viis aastat negatiivne olnud, kehtib sellisel juhul euribori määrana 0%. Vältimatu pole ka euribori tõus tulevikus, mistõttu soovitame alati laenusumma kalkuleerida ka intressiga 6% - nii saad olla kindel, et tuled toime ka euribori tõusu korral.
Lisaks saavad koduostjad ka ise soodsama valiku teha, sest sel kevadel tuli LHV välja Eesti esimese rohelise kodulaenuga. Roheline kodulaen on mõeldud kõikide A-energiaklassiga korteritele ja eramutele ning selle intressiks on 2,1% + 6 kuu euribor.
Millised on ühekordsed kulud kodu soetamisel?
Lisaks igakuisele väljaminekule tuleks arvestada koduostu vormistamisega kaasnevate ühekordsete kuludega. Pangale tuleb tasuda lepingutasu, mis tavaliselt on pankades 0,5-1% laenusummast. LHV-s on lepingutasu ca 0,5% laenusummast, mis näiteks 100 000-eurose laenusumma puhul on 500 eurot. Küll aga kehtib kõikidele LHV kodulaenuklientidele aasta lõpuni lepingutasu 0 eurot. Nii säästad ühekordsete kuludena juba mitusada eurot. Samuti tuleb pangale esitada soetatava kinnisvara hindamisakt (umbes 150-300 eurot olenevalt kinnisvarast ja asukohast), tasuda notariaalse tehingu tasu ja riigilõiv (sõltub nii laenusummast kui kinnisvara ostuhinnast) ning KredExi käenduse korral 3% käenduse summalt.
