27 Июнь 2023 г.
Благодаря достижениям медицины и общему улучшению уровня жизни ожидаемая продолжительность жизни в Эстонии впечатляюще выросла. В свою очередь это окажет огромное влияние на ценность пенсионных накоплений, поскольку увеличится период времени, в течение которого придется жить на те деньги, которые были накоплены до выхода на пенсию.
Ожидаемая продолжительность жизни в Эстонии в 1993 году составляла 74 года для женщин и 62,3 года для мужчин. Еще 20 лет назад, когда была создана трехступенчатая пенсионная система, ожидаемая продолжительность жизни была ниже 77 лет для женщин и 66 лет для мужчин. В 2021 году, несмотря на небольшое снижение, ожидаемая продолжительность жизни составляла более 81 года для женщин и почти 73 года для мужчин. Это означает, что по достижении пенсионного возраста у человека остается еще немало лет, чтобы наслаждаться пребыванием на пенсии.
Несмотря на повышение пенсионного возраста, государство продолжает выплачивать пенсию из первой ступени, которая также из года в год увеличивается в соответствии с инфляцией. Кроме того, государственные деятели для завоевания популярности принимают внеочередные решения пусть и о не очень большом, но все же повышении пенсий. Проблема также и в том, что по мере старения общества доля пенсионеров-иждивенцев растет, а работающих налогоплательщиков становится все меньше. В целом, однако, для человека, который много работал и зарабатывал достойную зарплату, выход на пенсию означает печальное снижение жизненных стандартов. Чтобы компенсировать эту разницу, предлагаются различные варианты инвестирования в виде пенсионных ступеней и фондов.
Чем выше становится продолжительность жизни, тем больше сбережений нам потребуется на пенсии. Часто упускается из виду то обстоятельство, что доход может продолжать расти и на пенсии, хотя понятно, что после выхода на пенсию порог риска может снизиться. На самом деле в таком случае нет смысла идти на большой риск, потому что никогда не знаешь, когда наступит следующее сильное падение фондовых рынков и сколько времени потребуется на их восстановление. При этом было бы неплохо, если бы инвестиции могли продолжать расти при меньшем риске.
Фондовая пенсия LHV предлагает возможность продолжать наращивать свои сбережения на пенсии. Система сама по себе проста: все сбережения, накопленные в фонде, продолжают приносить доход, и если график выплат составлен на основе ожидаемой продолжительности жизни, подоходный налог с выплат платить не надо.
Для того, чтобы производить выплаты в рамках фондовой пенсии, часть накопленных паев фонда продается и деньги от их продажи поступают на счет «фондового пенсионера» в соответствии с желаемой регулярностью: ежемесячно, ежеквартально или раз в год. Поскольку речь идет о достаточно гибком продукте, деньги можно снимать в разных количествах и в виде единовременных выплат. Оставшиеся в фонде деньги будут продолжать расти за счет доходности от инвестиционной деятельности фонда, также фондовая пенсия передается по наследству.
В идеале доходность должна быть достаточной для покрытия выплат, но это зависит от размера уже накопленной пенсии и размера выплат. В любом случае, выгоднее начинать инвестировать как можно раньше, потому что чем большую сумму вы успеете накопить, тем ощутимее будет эффект от каждого процента прибыли. 100 евро с доходностью 4% принесут 4 евро прибыли, а 1000 евро – уже 40 евро и так далее.
Чтобы накопительная пенсия росла еще быстрее, правительство в прошлом году приняло решение, что можно будет добровольно выбрать ставку взноса во II ступень в размере 4 или 6 процентов. Взнос государства при этом останется на уровне 4% от заработной брутто-зарплаты. Заявления на увеличение ставки взноса можно начать подавать уже с 2024 года, а увеличенные взносы начнут поступать на пенсионный счет накопителей с 2025 года.
Подробнее о фондовой пенсии LHV
Тийт Эферт
Пенсионными фондами LHV управляет AS LHV Varahaldus. Ознакомьтесь с проспектом пенсионных фондов LHV и основными информационными документами на lhv.ee и проконсультируйтесь со специалистом.
Читать подробнее