12 aпрель 2021 г.
Выход на пенсию – один из самых серьезных финансовых вызовов для человека, потому что сумма, которую мы должны скопить к этому времени, больше, чем любая другая финансовая цель в нашей жизни. Для покупки дома или оплаты высшего образования ребенка мы можем откладывать деньги лет десять, на пенсию же приходится копить десятилетиями. Это долгий и трудный путь.
Как и в случае с другими сложными задачами, стоящими перед нами, мы склонны придумывать оправдания и отговорки, чтобы не заниматься накоплениями и совсем забыть о них. Это самый настоящий самообман, которому нужно немедленно положить конец! Вот краткий обзор наиболее распространенных заблуждений относительно пенсии, которыми мы «успокаиваем» себя с тем, чтобы со спокойной совестью продолжать бездействовать в плане накоплений.
1. Я не могу позволить себе сберегать
Всегда найдутся мелкие расходы, в которых нет необходимости. Пересмотрите свои расходы и каждый месяц инвестируйте определенный процент или конкретную сумму от своей зарплаты, пусть это будет хотя бы даже и одно евро. Бюджет нужно реструктурировать таким образом, чтобы эти деньги больше не учитывались в повседневной жизни. Таким образом, то, что могло быть расходом, становится растущим активом. Те, кто присоединился ко II пенсионной ступени, ежемесячно незаметно откладывают 6% своего дохода, которые выбранные фонды, в свою очередь, помогают увеличить за счет доходности.
2. У меня еще достаточно времени, чтобы накопить на пенсию
Это одно из самых распространенных заблуждений. Да, действительно, продолжительность трудовой жизни велика, и даже в возрасте 55 лет до пенсии останется еще как минимум десять лет. Однако, время летит очень быстро, и чем дальше Вы отодвигаете срок начала пенсионных накоплений, тем сложнее скопить серьезную сумму.
Например, если начать копить на пенсию в возрасте 25 лет, инвестируя 100 евро в месяц в ценные бумаги, которые приносят в среднем 6% прибыли в год, за 40 лет Вы накопите 185 тысяч евро. Если же начинать копить в возрасте 55 лет, то для накопления этой суммы, с учетом такой же доходности в течение последующих 10 лет, придется ежемесячно откладывать 1170 евро. Поэтому начинайте прямо сейчас!
3. Когда в один прекрасный день я вступлю в брак, мое финансовое положение сильно улучшится
Разделение хозяйственных расходов действительно может привести к сокращению финансовой нагрузки, а также создает лучшие предпосылки для достойной жизни при выходе на пенсию. Однако, что произойдет, если отношения разрушатся, кто-то потеряет работу или заболеет? От форс-мажоров не застрахован ни один союз, даже тот, что скреплен на небесах.
4. В пенсионном возрасте мне хватит и государственной пенсии
Может быть, сегодняшние пенсионеры и могут утверждать, что справляются. Однако соотношение работающих людей и пенсионеров по старости в дальнейшем начнет в Эстонии снижаться. Если сейчас в среднем на каждого пенсионера приходится больше двух работающих, то через несколько десятилетий это соотношение упадет до 1,5. Социальная сфера в государственном бюджете окажется под чрезвычайным давлением. Кроме того, в случае отрицательного прироста населения рабочих рук, т. е. зарабатывающих деньги людей будет становиться все меньше. Если государство не захочет снижать пенсии, придется повышать пенсионный возраст. Таким образом, для многих поддержка государства может оказаться слишком запоздалой и, несмотря на это, маленькой.
5. Я много работаю и наслаждаться плодами своего труда хочу уже сейчас
Накопление на пенсию – это не выбор и не возможность, это обязанность. Тем не менее, откладывать на пенсию вполне возможно и без отказа в удовольствиях. Для этого установите для себя правило 50–20–30.
Половину доходов расходуйте на повседневные нужды (питание, коммунальные услуги, аренда, транспорт). Одну пятую часть оставьте для сбережений, погашения ссуд и достижения иных финансовых целей. Почти треть пусть останется для души и тела (покупки, развлечения, фитнес, подарки и т. д.). Если же Вы считаете, что заслуживаете больше развлечений, то оплачивать их Вам придется уже за счет будущего.
6. Я получу наследство
Делить шкуру неубитого медведя - это классика. А слышали ли Вы о связанных с наследством обязанностях? К тому же богатый родственник может прожить дольше, чем Вы рассчитывали, и в итоге, когда Вы получите наследство, Вам останется только выплачивать долги. В вопросе финансирования своей пенсии все же лучше полагаться на себя. Если к этому прибавится наследство, это будет всего лишь приятный бонус. Как и в случае с мечтами о выгодном браке, форс-мажоры с наследством более чем вероятны.
7. Мой дом – моя крепость и мой пенсионный фонд
Первый важный вопрос: где Вы будете жить в пенсионном возрасте? Было бы разумно, выйдя на пенсию, продать свою недвижимость и жить в более комфортной съемной квартире, однако, что произойдет, если рынок недвижимости как раз в это время будет переживать спад?
8. Инвестируя, я теряю деньги
Рынки ценных бумаг нестабильны, это правда. Однако, если посмотреть на более длительные периоды, исторически доходность была все же положительной. Если хранить деньги на счете просто так, то это не только лишает вас потенциальной прибыли, но и снижает ценность этих денег из-за инфляции. Нельзя рассчитывать и на то, что Вы начнете инвестировать, когда цены на акции вырастут, потому что этого никто не может предвидеть. Никто. Таким образом, хорошие накопления на пенсию можно сделать в первую очередь при долгосрочных инвестициях.
9. Для меня образование детей важнее
Обучение детей стоит дорого и при возможности надо их поддерживать. Но не за счет пенсионных накоплений. Скорее студент должен взять учебный кредит, потому что у него есть время для его погашения. Но если Вы на пенсии и у вас нет сбережений, никто больше не даст Вам ссуду.
10. Я буду работать до конца своих дней
Это любопытное заблуждение, потому что, согласно глобальным исследованиям, мало кто верит, что он на такое вообще способен. Но даже если Вы чрезвычайно выносливы, Вам в конечном итоге понадобится отдых, который предлагает достойная жизнь на пенсии. Почему бы и не миллионером? Для этого нужно как можно раньше начать сберегать и инвестировать.
Тийт Эферт
Читать подробнее