09 Января 2023 г.
Ровно через год, а именно с 1 января 2024 года, вы сможете сами решить, по какой схеме вносить взносы в самый популярный в Эстонии инвестиционный продукт – II пенсионную ступень – по схеме 2%+4%, 4%+4% или же 6%+4%. Первая цифра в уравнении означает взнос от вашей брутто-зарплаты, вторая – взнос государства за счет социального налога. Чем больше ваш личный взнос, тем больше денежный выигрыш по подоходному налогу и тем больше ваш пенсионный доход. Заявления, поданные в течение года, вступят в силу в следующем году, то есть первые увеличенные взносы поступят в фонд II ступени согласно вашему выбору с 2025 года. При желании повышенные ставки платежей всегда можно изменить обратно на более низкие.
Это совершенно новый инвестиционный рычаг для частных лиц, а с точки зрения пенсионной системы и пенсионного страхования Эстонии – весьма знаковое изменение, дающее людям реальную возможность самим влиять на размер собственного будущего дохода на пенсии. Вы сами решаете, насколько хороший доход вы хотите иметь в пенсионном возрасте и сколько денег для этого будете откладывать.
Взимаемый в Эстонии социальный налог в размере 33% делится на две части: 20% идет на пенсионное страхование и 13% – в больничную кассу. В то время, когда я родился, в Эстонии на одного пенсионера приходилось пять человек трудоспособного возраста – если с заработной платы всех этих пяти человек работодатели платят налог на пенсионное страхование в размере 20%, то государство может выплачивать пенсионерам пенсию в размере 5*20%, то есть пенсия может быть точно такой же, как и доход в трудоспособном возрасте. К сожалению, в сегодняшней Эстонии на одного пенсионера не приходится пять человек трудоспособного возраста. Сегодня это число составляет приблизительно два человека, а через 30 лет будет составлять около 1,6. Это означает, что при взимании с двух работающих людей 20% налога на пенсионное страхование государственная пенсия не может подняться выше 40% от средней заработной платы. И демографическая тенденция такова, что в последующие десятилетия государство не сможет поддерживать даже этот уровень.
Поэтому те, кто не хочет пережить весьма болезненное снижение жизненных стандартов при достижении пенсионного возраста, должны накопить как можно больше денег с помощью II пенсионной ступени. Если вы решаете делать взносы по схеме 2%+4%, то к концу 45-летнего периода накопления II ступень, по оценке Банка Эстонии, может составить до 30% от суммы пенсии, при ставке же выплат 6%+4% доля II ступени возрастает до 40–50% от общей суммы пенсионных выплат.
II ступень с участвующими в ней 500 000 инвесторов является самым популярным инвестиционным продуктом в Эстонии как по количеству вкладчиков, так и по объему накопленных денег. Поскольку взносы во II ступень производятся из брутто-зарплаты, а не из нетто-зарплаты, те, кто накапливает деньги во II ступени, автоматически выигрывают 20% и увеличивают размер своей пенсии в будущем самым оптимальным и наиболее простым способом. Каждые 10 евро взносов дают налоговый выигрыш в размере 2 евро. По возможности стоит увеличивать взносы и инвестировать в свое будущее. II ступень является для этого одним из самых лучших, простых и удобных способов.
Более крупные добровольные взносы во II ступень – это было именно то, за что LHV активно ратовал в течение последних шести лет. Подробнее об этом можно прочесть в февральской публикации «Самое позитивное изменение пенсий за 20 лет» или в июньской «Как избавиться от головной боли после вечеринки по случаю выхода на пенсию».
Следующим шагом в Эстонии следует, по примеру стран Западной Европы и Скандинавии, склонить работодателей откладывать деньги на будущие пенсии своих работников. Необходимость введения пенсии работодателя была одной из двух самых существенных рекомендаций, отдельно выделенных в 140-страничном анализе устойчивости эстонской пенсионной системы, который каждые пять лет в начале декабря проводят Министерство финансов и Министерство социальных дел.
Йоэль Кукемельк
Член правления LHV Varahaldus
Пенсионными фондами LHV управляет AS LHV Varahaldus. Стоимость паев фондов может как увеличиваться, так и уменьшаться, и доходность фондов в предыдущие периоды не является обещанием или указанием на доходность в последующие периоды. Сохранение стоимости вложенных фондом денежных средств не гарантируется. Ознакомьтесь с проспектом пенсионного фонда LHV и основными информационными документами на lhv.ee и проконсультируйтесь со специалистом.
Читать подробнее