24 март 2021 г.
Часть людей уже решили попрощаться с обязательной накопительной пенсией. Однако, перед окончательным выходом не лишним будет еще раз взвесить все «за» и «против», чтобы в излишней спешке, как говорится, не выплеснуть вместе с грязной водой и ребенка.
Полученная LHV Varahaldus обратная связь говорит о том, что 40% людей, изъявивших желание покинуть II пенсионную ступень, в качестве причины назвали решение начать самостоятельно инвестировать свои пенсионные накопления. Однако люди, принявшие такое решение, толкуют понятие инвестирования достаточно широко, подразумевая под ним, например, дарение детям денег на покупку квартиры или расширение хуторов и дач. В этом случае речь идет скорее о расходах, которые не служат цели обеспечения жизни на пенсии.
Тех, кто хочет попробовать свои силы на рынке ценных бумаг, LHV поддерживает уже более 20 лет, и поэтому инициатива самостоятельного инвестирования более чем приветствуется. Однако следует напомнить, что при полном выходе из пенсионной системы придется уплатить с накопленной суммы 20% подоходного налога. Другими словами, собранное за многие годы – как в виде взносов с зарплаты, так и накопленной доходности – просто будет подарено государству. Учитывая долгосрочную доходность фондовых рынков, может потребоваться несколько лет, чтобы это возместить; кроме того, при самостоятельном инвестировании придется с прибыли, полученной на фондовых биржах, платить государству 20% подоходного налога.
Те, кто останется в системе, получат преимущество перед теми, кто ее покинет, потому что их, так сказать, денежный ком будет и дальше нарастать, к тому же он будет нарастать более эффективно с точки зрения налогообложения. Те, кто при выходе на пенсию в конце концов снимут деньги одноразовой суммой, заплатят 10% подоходного налога, или же - если пенсия будет сниматься частями в течение достаточно длительного периода времени - вылаты будут полностью освобождены от налога.
Почти 17% покидающих систему указали в качестве причины недоверие к пенсионной системе. В пенсионной системе Эстонии, несомненно, были узкие места, но они со временем устранялись. Возможно, одной из самых важных была поправка к закону, принятая в конце 2018 года, которая разрешила пенсионным фондам больше инвестировать в акции, что открыло возможности для большей потенциальной доходности. Появились пассивные индексные фонды, тематические фонды, такие, например, как пенсионный фонд LHV Pensionifond Roheline, инвестирующий в «зеленую» революцию. Также в последние годы довольно ощутимо упала плата за управление, что повысило потенциал доходности для клиентов. Всё это достаточно недавние изменения, они еще не успели оказать существенного влияния на клиентов пенсионных фондов, которые находились в системе в течение длительного времени.
Выход из накопительной пенсионной системы означает, что на пенсии остается надеяться только на государство. Средняя пенсия в этом году составляет 544 евро, что для многих не является достаточной суммой для нормального существования. Государство уже сейчас на выплаты пенсий по старости тратит 18% доходов своего бюджета в год, а с учетом старения населения нагрузка на государство возрастает, что, в свою очередь, может уменьшить возможности для существенного повышения пенсий в будущем. Отсюда следует, что каждый должен бы увеличить свой вклад в пенсионные накопления, используя не только II пенсионную ступень, но и возможности III пенсионной ступени.
Обратная связь также показывает, что почти 10% людей хотят использовать накопленные во II пенсионной ступени деньги для внесения платежей по недвижимости, а 8% признали, что заявление о выходе из системы было подано на эмоциях, так сказать «на всякий случай».
Обнуление счета накопительной пенсии – это решение, которое не следует принимать поспешно, поскольку в конечном итоге это может серьезно повлиять на качество жизни на пенсии. Регулярные сбережения и инвестирование сбережений необходимы для повышения благосостояния, и это как раз та дисциплина с налоговой эффективностью, которую предлагают II и III пенсионные ступени. Поскольку поданные заявления о выходе из системы будут зафиксированы только к концу июля, до этого момента еще можно тщательно взвесить свое решение и, при желании, изменить его.
Читать подробнее