20 май 2019 г.
Заработанные трудовым потом деньги так и хочется быстрее потратить: зачем откладывать удовольствия и комфорт на завтра, если можно насладиться жизнью прямо сегодня? Однако если бы Вы могли заглянуть в будущее, то Вы первым делом поняли бы, что надо уже сегодня каждый день откладывать часть зарплаты, чтобы привычный образ жизни можно было бы вести и тогда, когда в один прекрасный день нынешнего дохода уже не будет.
Как и для многого в этом мире, следует выбрать разумную границу между расходами и потреблением: такой уровень, который, с одной стороны, не ограничивал бы повседневную жизнь и был бы достаточен, а с другой — избавил бы от финансовых проблем после выхода на пенсию.
Чтобы получить представление о том, какой баланс должен быть между расходами и сбережениями, необходимо прежде всего уяснить для себя, какой суммой Вы хотите располагать по окончании определенного периода времени. Положим, Вы поставили целью сэкономить и инвестировать в течение последующих 30 лет столько, чтобы к 65‑летнему возрасту у вас было 50 000 евро.
При этом, разумеется, надо учитывать и незримого врага — инфляцию. Если предположить, например, что цены на товары и услуги будут увеличиваться в течение следующих 30 лет в среднем на 2% в год, то покупательная способность 50 000 евро окажется к тому времени примерно вдвое ниже нынешней. Иначе говоря, Вы должны поставить целью скопить 100 000 евро, чтобы спустя 30 лет чувствовать себя в финансовом плане так же, как Вы чувствовали бы себя сегодня, имея 50 000 евро.
Простая арифметика показывает, что если просто копить деньги, то для достижения поставленной цели придется откладывать ежемесячно около 280 евро. Инвестирование помогает существенно облегчить это бремя. Исходя из предположения, что Вам удастся найти ценные бумаги, инвестированные в которые деньги прирастают за год в среднем на 5% (такой среднегодовой рост, например, демонстрирует международный фондовый рынок на протяжении последних 30 лет), то достаточно будет экономить 110 евро в месяц. Все эти расчеты в соответствии с конкретными целями можно попробовать произвести здесь.
Выясните, куда уходят деньги
Затем следует внимательнее присмотреться к своим расходам. Расходы варьируются на разных этапах жизни, однако в краткосрочной перспективе регулярные расходы должны быть все-таки достаточно предсказуемыми, чтобы можно было определить, каковы постоянные обязательные расходы (жилье, еда и напитки, ежемесячные счета, развлечения и т. д.), для покрытия которых должны иметься деньги. Вычтя их из своего регулярного дохода, мы получим сумму, которой можем свободно распоряжаться.
Если она превышает сумму, которую необходимо будет ежемесячно инвестировать для достижения долгосрочной цели, то точка равновесия найдена. Если же удастся инвестировать больше, чем изначально планировалось, то и конечную цель можно поставить бóльшую.
Если ваш бюджет — в дефиците, следует углубленно изучить свои расходы, записывая их либо строка за строкой на бумаге, либо внося в Excel. Это поможет выявить те категории расходов, доля которых окажется неожиданностью для вас самих, или те затраты, которые не оправдывают себя. Сам я, например, недавно отменил ежемесячную подписку на аудиокниги за 15 долларов. Услуга эта хоть и вполне практичная, но я все-таки не пользовался ею столь часто, поскольку существенно расширился ассортимент подкастов.
По возможности стоит подробнее изучить источники затрат и спросить себя: все ли каналы, входящие в заказанный мной телевизионный пакет, мне нужны, или используется ли полностью предусмотренный объем мобильной передачи данных. Может быть, можно перейти на более дешевую услугу или конкурент предлагает аналогичное решение на более выгодных условиях. Снизить расходы помогают также альтернативные решения. Например, для уменьшения расходов на топливо можно время от времени пользоваться общественным транспортом, если распорядок дня и доступность услуги это позволяют.
Лично я считаю, что, делая накопления, не стоит перегибать палку и лишать себе воспоминаний или переживаний, которые могут стать долгосрочными эмоциональными дивидендами. Если вопрос действительно стоит так, что во время путешествия Вы вместо того, чтобы насладиться местной кухней, ради экономии 20 евро и вложения их в будущее готовите ужин сами в своем AirBnB, то в этом случае стоит, скорее, задуматься о том, как увеличить свои доходы.
Даже если удается сэкономить больше, чем планировалось, не стоит все оставшиеся деньги вкладывать в инвестиционный портфель. Целесообразно иметь на расчетном счете сумму, равную нескольким месячным зарплатам, — финансовый буфер, позволяющий покрывать затраты на путешествие во время отпуска или непредвиденные расходы, такие, например, как ремонт автомобиля. Тогда меньше вероятность того, что придется запускать руку в портфель, где деньги размещены с долгосрочной целью, а продавать акции, возможно, придется в неблагоприятное для этого время.
Не сходить с избранного пути
Поставив перед собой цель и изыскав для ее достижения денежные средства, Вы сталкиваетесь с третьим важным вопросом: последовательность на пути к достижению намеченного. Как остаться верным плану, плодами которого можно будет наслаждаться лишь через несколько десятилетий?
Сам я предпочитаю пользоваться в LHV двумя счетами. На один из них поступает зарплата, и с него оплачиваются расходы, другой предназначен для накопления и инвестирования. Перечисляя средства на последний, я не учитываю их в повседневной перспективе: с одной стороны, это дисциплинирует, а с другой — так проще исходить при совершении платежей с основного счета только из имеющегося на нем средств. Стоит отметить, что в LHV можно давать своим счетам разные названия, что позволяет легко различать их по предназначению и яснее осознавать цели.
Отложенные деньги при подходящей возможности инвестируются в какое‑либо предприятие. Если же у вас нет времени или знаний для подбора конкретных ценных бумаг, можно довериться, к примеру, третьей ступени пенсионных фондов или Счету Роста LHV. Два последних могут дополнительно обеспечить последовательность в реализации ваших долгосрочных планов за счет заключения постоянного платежного поручения и превращения инвестирования в автоматический процесс. Банк переводит указанные суммы в выбранные вами фонды, а если возникает необходимость изменить план или забрать деньги, то соответствующее распоряжение можно сделать в любое время.
Если сбережения уже размещены в акции, фонды или облигации, соблазн потратить накопленные активы не так велик. В то же время это избавит от чувства страха в ситуациях, когда возникает необходимость использовать сбережения, поскольку активно торгуемый инструмент позволяет при желании всегда обратить инвестицию обратно в деньги.
Самая важная часть формулы
Нельзя, разумеется, предполагать, что при нахождении подходящего баланса между расходами и накоплениями цель фиксируется на несколько десятилетий и за нее при любых условиях надо держаться зубами. Для этого жизнь слишком непредсказуема. Несомненно, в жизни предстоят такие периоды, когда деньги потребуются на другие нужды и сэкономить ничего не удастся, но будут и периоды, когда можно будет позволить себе отложить больше, чем планировалось.
Самое важное, что нужно уяснить: накопление должно стать, так сказать, дополнительным расходом уже со дня первой зарплаты. Даже если в молодости доход не позволяет экономить значительные суммы, это все равно поможет выработать привычку, благодаря которой по мере роста доходов Вы будете продолжать откладывать, — но уже более крупные суммы.
Из этого следует и другая причина того, почему медлить с началом накоплений не стоит: реальная сила доходности инвестиций видна только в заключительной фазе долгосрочной перспективы. Если вернуться к нашему финансовому плану, то за первые десять лет можно было бы накопить 17 тысяч евро. На одиннадцатом году только за счет 5‑процентной доходности инвестиций эта сумма увеличилась бы на 850 евро. Если же заглянуть в 29‑й год, когда накопления предположительно достигли бы уже 86 тысяч евро, то доходность в 5% за год означала бы уже прирост на целых 4300 евро.
Хотя предсказать будущее и невозможно, одно мы можем предвидеть наверняка: рано или поздно нам понадобится крупная сумма денег — либо для приобретения жилья, либо для беззаботной жизни после выхода на пенсию. Чем раньше мы станем учитывать наши будущие потребности, тем проще уже сегодня откладывать деньги, наслаждаясь в то же время всем тем, что предлагает нам жизнь.
Эрко Ребане, аналитик LHV
Читать подробнее