27 февраль 2019 г.
Опубликованный несколько недель назад рапорт аналитиков Международного валютного фонда (МВФ) снова сделал прямое и конкретное заявление: то, сколько человеку следует накопить к пенсии, зависит от пенсионной системы его государства. Сколько же должен сегодня откладывать на пенсию средний житель Эстонии?
В фокусе анализа ВМФ были пенсионные системы в странах со старением населения, к числу которых, надо полагать, относится и Эстония. Однако то, в какой мере государства планируют (если вообще планируют) будущие пенсионные выплаты своих граждан, сильно разнится по миру. К примеру, в Китае и Южной Корее государственные пенсии и пособия довольно малы, поэтому накопления их жителей уже сейчас ведутся в значительном объеме, по сравнению с остальным миром.
В Эстонии же уже более 15 лет наблюдается иной подход. Наша система, как известно, опирается на государственную пенсию (I ступень), обязательные пенсионные накопления (II ступень) и добровольные пенсионные накопления (III ступень). При этом доля как обязательных, так и добровольных накоплений в будущей щедрой пенсии должна будет только расти, потому что Министерство финансов уже говорило о том, что не смотря на поставленную перед государством задачу — сохранить соотношение между средней нетто-пенсией по старости и нетто-зарплатой в будущем на уровне не менее 40%, в последние годы это соотношение постоянно падало (в конце 2016 года оно составляло 41,6%). Очевидно, что с ростом числа пенсионеров и уменьшением числа работников поддержание этого уровня в будущем представляется очень сложным, если не поднимать социальный налог.
Но, похоже, в последние годы жители Эстонии намек поняли. Статистика показывает, что наши хозяйства научились все больше сберегать. Если еще в 2007 году норма сбережения хозяйств составляла −4,3% (отрицательный показатель означает, что тратилось больше, чем зарабатывалось), то к 2016 году в Эстонии стали сберегать в среднем 8,4% от дохода. И все же это ниже среднего показателя по Евросоюзу, державшегося последние 20 лет стабильно в районе 9–10%.
Сберегаем больше, но этого мало
Однако обратите внимание! Теперь в своем последнем анализе ВМФ говорит, что и этого явно мало. Просмотрев пенсионные системы 80 государств и накопительные привычки их жителей и учитывая старение населения, аналитики сделали два важных вывода. Что же позволило бы людям выйти на пенсию, сохранив уровень жизни, схожий с нынешним?
Во-первых, МВФ советует постепенно поднять пенсионный возраст с нынешних средних по миру 63 лет до 68 лет к 2050 году. К тому времени и средняя продолжительность жизни должна вырасти на 3 года. Можно сказать, что в Эстонии эта рекомендация уже приведена в исполнение. В декабре прошлого года парламент принял изменения в законе, направленные на гибкий переход на пенсию: человек сможет сам выбрать, когда выходить на пенсию, либо получать пенсию лишь частично. Начиная с 2027 года пенсионный возраст будет также привязан к средней ожидаемой продолжительности жизни. По оценке государства, это должно будет позволить сохранить выплаты пенсий на том же уровне, что и сейчас, даже если население уменьшится.
Еще одна международная рекомендация касается, прежде всего, самих людей, а именно: по мнению ВМФ, нам следует откладывать еще 6% от наших доходов в год. Еще раз: не всего 6%, а плюс еще к тому, что мы уже откладываем. Как это сделать?
Один вариант — понадеяться на правительство и ждать, что банковские услуги еще сильнее подешевеют и будут мотивировать людей больше откладывать самостоятельно. В Эстонии такая возможность имеется уже много лет — это фонды III ступени, которыми, впрочем, народ особо не пользуется: по состоянию на конец января объем фондов III ступени составил 4% от средств в фондах II ступени. Помимо этого, имеются также возможности для долгосрочных сбережений и инвестиций как услуги, предлагаемые практически во всех банках.
Но на самом деле самое большое изменение начинается с самого себя. Как говорит и МВФ: Ваши накопительные привычки имеют значение! Имеет значение и то, где хранить свои деньги. Несмотря на высокую норму сбережения, мы в Эстонии обычно стараемся предпочитать расчетный счет с нулевой процентной ставкой, средства на котором и так уменьшатся за счет инфляции. И в том, что касается различных финансовых активов, нам еще далеко до среднего показателя по ЕС. Если судить по данным, опубликованным Европейской Комиссией пару лет назад, то, к примеру, акциями владеет 3,6% семей, тогда как в Еврозоне этот же показатель составляет 10,1%. Понятно, что свою роль в будущем играет и общее повышение финансовой грамотности, принять участие в котором должны и государство, и банки, и сам человек.
Таким образом, каждый, кто хочет хорошо жить на старости, должен начать с простых шагов: просмотреть свои расходы, как можно быстрее выплатить долги по кредитке и рассрочки, определить подходящую для себя норму сбережения, а сбереженные средства последовательно и разумно вкладывать, чтобы они росли. Если Вы хотите в будущем наслаждаться приятной и беззаботной пенсией, уже сейчас каждый евро на счету.
Герт Синилоо, аналитик LHV
Читать подробнее